Vay Mua Nhà, Phải Trả Lãi Nhưng Cực Có Lợi

Mua nhà là một vấn đề mà chắc chắn bạn trẻ nào cũng quan tâm. Tại sao mua nhà ở Việt Nam lại khó đến vậy?

Còn các nước phát triển trên thế giới thì đa số người dân đều có nhà. Thật kỳ lạ? Phải chăng giá nhà đất Việt Nam quá cao hay còn vấn đề nào khác?

Thực tế nhà ở mà người dân ở các nước phát triển mua đều thông qua hình thức trả góp. Không phải ai cũng đủ tiền để trả một lần và nếu có đủ tiền để trả 1 lần họ vẫn chọn hình thức trả góp vì nó tạo ra lợi thế lớn hơn nhiều lần.

Nhưng ở Việt Nam, chúng ta thường ngại việc trả góp, phải trả những khoản lãi thứ khiến chúng ta cảm giác mình lỗ và luôn muốn tích luỹ đủ tiền trả luôn để tránh rủi ro.

Tư duy này có thể được duy trì từ văn hoá Á Đông không muốn mang nợ và không thích cảm giác phải trả lãi. Tuy nhiên, xét trên phương diện tổng thể: việc mua nhà trả góp dù phải trả lãi nhưng vẫn lợi hơn rất nhiều so với việc tích luỹ tiền đủ rồi mua.

Để hiểu rõ hơn vấn đề này chúng ta hãy cùng nhau xem qua phân tích và cũng là trải nghiệm thực tế của chúng tôi. Qua câu chuyện, chúng ta sẽ nhìn nhận đúng bản chất của việc vay mua nhà và tự trả lời câu hỏi: khoản lãi phải trả là lỗ hay một “món hời”.

Lãi Không Bắt Kịp Tốc Độ Tăng Của Bất Động Sản

Lãi suất là một khoản phải trả. Chúng ta nhìn thấy.

Tốc độ tăng giá của bất động sản bạn không phải trả. Chúng ta thấy nhưng lờ đi.

Đấy là một cái bẫy chết người của tư duy thông thường.

Chúng ta cảm giác được nỗi đau khi nó tác động trực tiếp vào chính mình nhưng lại không hiểu được rằng:

“Có những thứ tác động lớn hơn cho của sống của chúng ta nhưng vì không để ý nên tạm thời bỏ qua”
Một kẻ cướp thật sự đã đến và cướp đi cơ hội có một ngôi nhà của bạn, biến bạn trở thành một người vô gia cư trắng trợn đó chính là sự tăng giá của bất động sản. Chúng ta cứ bước đi với hy vọng một ngày chạm được đến ngôi nhà mơ ước trong khi tốc độ tăng giá của bất động sản lại “đẩy mạnh” khiến ngôi nhà chạy về hướng ngược lại và bạn mãi mãi không bao giờ chạm đến được ngôi nhà.

Đã bao giờ bạn đặt câu hỏi tại sao người có nhiều bất động sản, liên tục mua thêm bất động sản và càng lúc họ càng giàu hơn còn bạn thì một căn nhà cũng không có. Đơn giản là vì người sở hữu bất động sản có lợi thế lớn trong việc chiếm lấy thặng dư của xã hội. Lấy một ví dụ, lãi ngân hàng mỗi năm là 8% và tốc độ tăng giá mà bất động sản người giàu sở hữu là 12% vậy thì 4% chênh lệch sẽ lọt vào túi của người giàu. Họ nghiễm nhiên đi vay và đầu tư vào bất động sản lấy đi phần chênh lệch và tổng tài sản cứ một lúc tăng thêm.

Còn bạn chỉ dám tích luỹ và gửi tiền vào ngân hàng để lấy 8% tiền lãi và số tiền đó hàng năm vẫn tăng lên nhưng giá nhà đã đẩy lên và càng xa hơn số tiền mà bạn tích luỹ. Cuộc đua đến hồi kết và chúng ta mãi mãi ở phía sau chỉ vì tư duy sợ phải trả lãi.

Để hạn chế được việc này chúng ta cần có một sự giúp đỡ về nguồn vốn để nhảy vào ngôi nhà trước sau đó trả một phần lợi ích cho người (ngân hàng) đã giúp đỡ chúng ta nhảy và đôi bên cùng có lợi.

Tiền Thuê Trọ Cao Hơn Tiền Lãi

Chúng ta vẫn phải ở một nơi nào đó, Vậy trả lãi để ở nhà của mình hay trả tiền nhà để suốt đời ở nhà của người khác.

Chủ nhà trọ là người kinh doanh họ chắc chắn phải cân đối giữa việc gửi ngân hàng và đầu tư cho thuê. Nếu phương án gửi tiết kiệm lợi nhiều hơn thì họ đã không đầu tư vào việc cho thuê.

Chính bạn là nguồn thu nhập của họ, hay nói một cách khác hơn họ đánh cắp một phần thu nhập của bạn để tạo ra lợi nhuận cho cá nhân.

Đúng là rất nghiệt ngã nhưng bạn buộc phải công nhận điều đó, ai đầu tư rồi cũng nghĩ đến việc tạo ra lợi nhuận cho bản thân, chỉ có người đi thuê là chịu thiệt hại. Nếu bạn không nghĩ cho bản thân và tự đầu tư cho mình một ngôi nhà bằng cách đi vay thì bạn mãi mãi là con mồi của những thợ săn thông minh.

Vậy phương án vay ngân hàng để tự mua một ngôi nhà ở đây là gì?

Bạn dùng tiền tích luỹ ban đầu để trả một phần trong giá trị căn nhà, phần còn lại chúng ta sẽ đi vay ngân hàng và thay vì ở “nhà người ta” phải trả tiền thuê hằng tháng thì bạn ở trong nhà của mình, dùng số tiền phải trả cho việc đi thuê để trả lãi. Số tiền phải trả cho chủ nhà và lãi ngân hàng chỉ chênh lệch 1 khoản rất nhỏ.

Trả nhiều hơn 1 ít để có được lợi ích lớn đó là quyết định thông minh.

Niềm Tự hào

Thấm thía câu nói an cư lạc nghiệp, luôn trong trạng thái vui vẻ và đầy phấn khởi.

Thật đấy. cảm giác rất khác!

Hãy đọc qua câu chuyện của chính tôi nhé!

Tôi về nhà nhìn vợ và cả 2 chỉ im lặng nhìn nhau, chút chút tôi lại hỏi nhà này của mình hả em cô lại cười cười không trả lời. Đó là ngày đầu tiên chúng tôi hoàn thiện căn nhà và thật sự ở tại đó, trước đó 2 vợ chồng phải hoàn thiện nội thất rất vất vả nhưng tất cả đã xong.

Hôm nay cảm giác khác lắm! Chúng tôi vẫn ở căn hộ giống như căn trước kia 2 vợ chồng thuê nhưng..
Đây là NHÀ TÔI, NHÀ TÔI, NHÀ CỦA TÔI

Rồi ba mẹ tôi cũng lên Sài Gòn chơi, sẵn nghía qua cái nhà một xíu gọi là quan tâm, ba tôi chẳng mấy khi khen tôi vì cậy miệng cũng chẳng thốt 1 lời. Nhưng hôm nay ba vui và không ép vẫn nói, ba nói nhà thoáng, gió vào đường này tốt cho sự nghiệp, hướng này đẹp. Người ít nói như ba mà tham gia vào lĩnh vực phong thuỷ chuyên sâu bao giờ tôi cũng chẳng biết nữa ,cũng chỉ có vậy nhưng rõ ràng ba vui vì hôm đấy ổng nhậu, mẹ cũng làm 1 ly cho có cái gọi là “chơi lớn”.

Ba bị gan nên mẹ cấm không cho uống riêng hôm đấy ba và mẹ cụng ly Dô, chuyện chẳng khi nào xảy ra ngày thông thường. À kể cả tết cũng không xảy ra, chỉ có ngày hôm nay, đúng ngày hôm nay.

Nhìn đứa con dâu ông ba chóc chóc lại gật đầu rồi nhăn mặt hỏi có khó quá không con, cô chỉ cười và nói: ba phải hỏi là có sướng quá không con chứ.

Bản thân tôi chẳng trả nỗi gốc & lãi, vợ phải phụ vào khoảng 20% mỗi tháng , đương nhiên cổ mất đi cơ hội mua mấy cây son và váy để tiệc tùng nhưng mà nàng vẫn đẹp, đẹp lắm, càng lúc càng đẹp. Xong vụ nhà lần này chắc tôi phải mua một cái loa bự bằng toà Landmark 81 để công bố với mọi người rằng vợ tôi xinh đẹp và tuyệt vời thế nào. Đừng đùa, nếu có cái loa to cỡ đó và đủ tiền tôi sẽ mua và làm thật đấy.

Đây là câu chuyện thật của chính tôi khi mua nhà năm 2014, giờ thì nhà cũng 1 bé rồi nhưng cảm giác chẳng khác là mấy. Tôi trở nên tự tin hơn trong công việc, thu nhập tốt hơn và yêu quý gia đình mình hơn, nhà đôi lúc chỉ là nơi để chui vô chui ra lúc chập tối và cuối tuần của tôi nhưng chẳng hiểu sao khi thật sự sở hữu, mọi thứ cứ trở nên vui vẻ và ấm áp, có lẽ vì tôi biết gia đình mình được che chở và cảm giác sở hữu luôn tốt hơn là thuê mượn.

Niềm tự hào mà tôi nhận được chỉ đơn giản có vậy và chỉ đơn giản có vậy!

Kiểm Soát Tài Chính Tốt Hơn

Khi phải trả gốc và lãi ngân hàng bạn buộc phải hy sinh một khoản chi tiêu nhất định trong cuộc sống thường nhật.

Khoản chi tiêu này chắc chắn sẽ được bạn tính toán rất kỹ lưỡng và cắt giảm những thứ không hợp lý trước tiên như: cafe, nhậu nhẹt, mua sắm đồ công nghệ đắt tiền, mua sắm các vật dụng không cần thiết, quần áo… đây quả là một cách rất tốt để chính bản thân bạn “thanh lọc” lại cuộc sống thường nhật.

Khi đã có thói quen chi tiêu hợp lý hơn để trả khoản gốc + lãi ngân hàng (hy sinh một thứ không tốt để nhận về ước mơ an cư) cuộc sống sẽ trở nên ý nghĩa và nhanh chóng đi vào hoạt động & suy nghĩ tích cực.

Dù thời gian đầu mọi thứ sẽ khó khăn nhưng dần ta quen với việc đó và ngày càng trở nên tốt hơn hằng ngày. Cũng giống như hoạt động thể dục thể thao chúng ta hy sinh thời gian và cả mồ hôi luyện tập, từng ngày trôi qua mọi thứ sẽ dần trở nên tốt hơn, sức khoẻ dần cải thiện. Đây đều là hành động tạo thói quen cho vòng xoáy tiến lên về phía trước khi đã có đà bạn sẽ ngày càng có nhiều thời gian và tiền bạc để thực hiện thêm các hoạt động tích cực.

Từ từ việc tích luỹ và tiết kiệm tiền để mua sắm vật dụng lớn, những thứ lâu dài đảm bảo nâng cao chất lượng cuộc sống sẽ được chính bản thân bạn áp dụng nhiều hơn. Rất có thể là chúng ta lại tiếp tục tích luỹ để cho căn nhà thứ 2, một khoản đầu tư vào hoạt động tự doanh, đầu tư vào kiến thức cho bản thân… giữ được một kỹ luật tốt do ràng buộc “phải” làm được sẽ khiến tiền bạc ngày càng chất đầy, chúng ta thoát khỏi vòng xoáy của cơm áo gạo tiền và đương nhiên đến một ngày không xa bạn sẽ được hưởng thụ lại những món ăn ngon, đồ dùng cao cấp, xe hơi một cách thoải mái mà không cần phải lo lắng nữa.

Khả năng kiểm soát tài chính đến từ ràng buộc “phải làm” là một thứ không dễ nhưng nếu bạn đã tự ép mình vào tư thế sẵn sàng ngẩng cao đầu để đến với tương lai tươi sáng thì dù bạn là ai, chúng ta cũng sẽ làm được.

Nói về trải nghiệm của riêng tôi thì phải mất đến 3 tháng để làm quen với việc bạn bè xa cách do không đi nhậu chung (giúp tôi tiết kiệm 1 triệu/tháng), cảm giác gồng mình để vượt qua trạng thái thèm thuốc lá & cafe (món này giúp tôi tiết kiệm được 1.5 triệu/tháng không phải là con số nhỏ), cuối tuần vợ chồng cũng chỉ đi đến những nơi đẹp của Sài Gòn ngắm nhìn và ăn uống vỉa hè… Thật tồi tệ ư?

KHÔNG HỀ đến tháng thứ 4 tôi đã quen và thấy sức khoẻ tốt hơn hẳn, tôi có đủ động lực để làm thêm giờ và đặc biệt vợ tôi yêu tôi hơn bao giờ hết vì dù tôi có ít thời gian ở nhà với cô ấy nhưng tôi tôn trọng từng phút giây ấy, luôn tỉnh táo khi không bia & thuốc lá, cũng chẳng có thêm cơ hội tiếp xúc để có thêm những mối quan hệ “em gái mưa bão”.

Hơn thế nữa trạng thái xa cách của đồng nghiệp & bạn bè giờ lại biến thành ngưỡng mộ và thán phục khi biết được tôi có nhà Sài Gòn, hộ khẩu chính chủ hẳn hoi và con tôi nghiễm nhiên trở thành “dân Sài Gòn” khi chào đời, câu hỏi buồn cười nhất tôi từng nhận được là: trúng số hả? hay có “ăn thêm” gì của công ty không đó?

Tôi mỉm cười và trả lời: tao có gái “bao”, một bạn nữ nhân viên ngân hàng tháng nào cũng phải gặp 1 lần để “trả bài”.

Tuyệt vời! chất lượng cuộc sống được nâng cao rõ rệt vì tôi biết ít hơn là nhiều hơn, hành động tiết kiệm chi ly không thể hiện mình hèn mà thậm chí rất sang, ít chơi bời, nhậu nhẹt không thể hiện mình nhàm chán mà thậm chí rất thu hút.

Và Cuối Cùng Là Hạnh Phúc

Hạnh phúc khi có một ngôi nhà chỉ mới là phần nổi của vấn đề.

Phần quan trọng nhất là hạnh phúc tại tâm.

Nếu đó là tài sản của gia đình để lại hay tài sản may mắn từ “vớ phải con vợ giàu” cũng chỉ nhận được phần phía trên của hạnh phúc, rồi nó cũng qua đi. Riêng chỉ có hành động tự mình tích luỹ và mua nhà mới là cái đáng quý và đáng trân trọng.

Chúng ta không chỉ cảm nhận niềm hoan hỷ ở kết quả cuối cùng, mà trên hành trình từng ngày, từng tháng cố gắng ta sẽ tìm thấy hạnh phúc. Niềm tin, hy vọng, khát khao, nhiệt huyết mỗi ngày một tăng lên, cuộc sống trở nên ý nghĩa hơn và chúng ta biết được mỗi sáng thức dậy chúng ta là ai, cần làm gì trong cuộc đời này. Thứ 2 không còn là một ngày tồi tệ, chủ nhật không còn là một ngày lười biếng, làm thêm giờ không còn là một sự ép buộc từ sếp, bỏ nhậu, bỏ thuốc không còn là tự làm khó mình. Chúng ta tự hào khi là một phần của xã hội, làm giàu cho bản thân và đem lại lợi ích cho cộng đồng.

Tạm kết: Chúng tôi là những người từng trải qua cảm giác vay ngân hàng để mua nhà và không chỉ riêng tôi, rất nhiều đồng nghiệp & người thân của tôi đã làm điều này. Và bạn biết không tất cả chúng tôi đều hạnh phúc khi đưa ra quyết định trọng đại này.

Nếu bạn vẫn chưa có một ngôi nhà và mong muốn nhận được chia sẻ từ chúng tôi thì đừng ngần ngại hãy gọi cho chúng tôi, chúng tôi sẽ chia sẻ cho bạn không chỉ kế hoạch để đi đến được con đường an cư lạc nghiệp mà còn hướng bạn đến những sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất dành tặng cho riêng bạn & gia đình bạn. Cảm ơn bạn đã đọc qua bài viết này!